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英姑的文章,发在比特人网站,很不错

题目暂定为《论银行“贷款业务”必须死!!!》


目前只有一点思路,漏洞肯定不少,希望大家集思广益。

黑色的部分是前面的铺垫,可以不用看,后面红色的部分是重点部分。

事情的开端是这样的,
去年11月11日,参加车库咖啡的李笑来的xxxx发布会(真想不起来是啥发布会了)
听了李笑来讲到他要弄比特币银行的事情,

当时并没往细了想,只是觉得,嗯..........怎么说呢,把“比特币”和“银行”放在一起,总有一种怪怪的感觉。
后来有一天,btcman有人发了个帖子
http://bbs.btcman.com/forum.php? ... 618&page=1#pid74043
我在10楼回复了我的观点,
现在想来,当时那种“怪怪的感觉”实际上是一种违和感,因为把“比特币”和“银行”放在一起,这种感觉很违和,就像,“老伦敦炸酱面”,“苏格兰打卤面”“祖传手机贴膜”那样~~~~


我先大概说一下银行,钱庄,票号,纸币的沿袭

最早的纸币,有人说是宋朝的交子,不过这个是有争议的,交子到底算纸币还是银票,这个有争议,但是明朝发行的大明宝钞,却绝对是真正的纸币,这是绝对没有任何疑问的。而且和今天的美元一样,大明宝钞是不和黄金白银等等贵金属挂钩的,是没有贵金属背书的,是完完全全靠国家信用做担保的纯信用货币。这玩意实在太穿越了,过于领先当时的时代了,那是特么1375年呀,欧洲还处在黑暗时期,中国的管理层怎么可能理解“货币主义”“凯恩斯主义”“现代银行制度”“准备金制度”“现代企业管理”这些500多年后才诞生的东西呢........他们根本不可能知道滥发纸币的后果以及对策。至于如何防范通胀。流动性过剩,建立现代银行什么的,那是想都别想了.................
这是人类第一种信用货币,完全无任何经验可循,.........一上来就玩这么穿越的东西,肯定是会通胀的,信用货币通胀的问题到今天都是无解的,即使美国也解决不了,因为对于一个政府来说,如果只要印钱就能缓解眼前的危机,那谁都会忍不住去印钱的,只是印多印少的问题而已,这就和打即时战略游戏时开作弊器一样,如果你只是按几下快捷键就能有钱,那你绝对懒得多点几下鼠标去造矿场和矿车的。
尽管没有任何经验可以借鉴,大明宝钞依旧一瘸一拐半死不活的硬挺到了1444年,这已经是人类历史上命最长的信用货币了,他挺了69年,而今天的美元,是在1973布雷顿森林体系崩溃之后才成为信用货币的,在这之前美元实际上是美金,是金本位货币,跟三百多年前年英格兰银行发行的英镑纸币并无任何区别。也就是说美元作为信用货币仅仅才过去了41年而已,美元还要再活30多年才能超过大明宝钞,成为世界上流通时间最长的信用货币。
好了,简单的说了说纸币,下文说到的纸币,指的都是1694年英格兰银行发行的英镑纸币之后的现代纸币,不包含宋朝的交子,大明宝钞一类的“穿越”货币。

金银货币时代,与之对应的是票号钱庄
纸币时代,与之对应的是现代银行
那么,与比特币对应的,应该是个什么东西呢???


.................这里还得插一句,关于美第奇家族,因为从管理和运作方式上说,美第奇家族虽然并没有把现代银行的运作模式变成纸面上的公司管理制度,但从保存下来的账本来看,美第奇家族实际上是按照现代银行那一套运作的,,只不过他的管理方式是约定俗成的,没有进行制度化而已,美第奇家族虽然运作的是金银货币,但他不是票号钱庄,他是真正的银行,如果美第奇家族当年发行纸币的话,世界第一个现代银行就跟英国没什么关系了。
因为行文的问题,美第奇家族银行我只能无视了,请大家当他们不存在吧,或者把他和大明宝钞一样贴个“特例”的标签,然后扔到一边去吧,不然没法划代了。
都是1400年前后,大明宝钞是纸币“穿越”了,美第奇家族是银行管理制度“穿越”了

好吧,终于可以开始说正文了

每个时代不同的人际关系、经济联系、社会文化、社会财富,必然诞生不同的经济环境和经济节点,金银货币时代,与之匹配的是票号钱庄,纸币时代与之匹配的是现代银行。
银行,钱庄,票号,都属于“货币节点”(这词是我现编的,我也么想好用啥词好,因为个比特币匹配的那个东西还没出现呢...........谁有更好的名字请集思广益)
那么,比特币时代,与比特币匹配的"货币节点"应该是什么样子呢????
比特币已经是穿越的货币了,他的“货币节点”应该是一种怎样的存在形式呢????
我一直在思考这个问题,尽管我不知道他是什么样子,但凭我的感觉,我认为绝对不是李笑来的比特币银行,因为将银行这种纸币时代的运作模式套在比特币上,这是历史的倒退,是时空的错乱,这跟驴马拉火车可以相提并论了~~~
这种思考从去年11月11日到了今天(哦,别担心,不是一刻不停得想,那样的话早变神经病了)

最近终于有一些思路了
我们如今生活在一个“去中心化”的时代里,但是请注意,这个“去中心化”是有前提的,去中心化并非要把所有中心都干掉,去中心化并不是没中心化。
举个例子,如果说中心化是独裁统治的话,去中心化相当于民主制度一人一票,权力下放,但无论再怎么民主,无论权力如何下放,选举出来的领袖依旧是一个中心,

那些企图消灭一切中心的,只能归类到无政府主义者里去,而经过了几百年的战争与变革,我们发现,在我们的历史中,独裁者,民主主义者,共产主义者,民族主义者,纳粹主义者,都是可以建立政权的,唯独无政府主义者从没建立过任何政权.............因为无政府主义本身是一个悖论。
我们不妨推演一下,把一千个人放到一个新大陆去,这一千个人都是平等的,谁也不隶属于谁,但是随着时间的推移,人类毕竟从本质上说是群居动物,这一千人中,总有一些人会显露出领导才能、领袖气质、最终肯定会形成一个或几个团体,而团体经过几代的发展,肯定会形成自治政府。最终就像《五月花号公约》那样,美国诞生了。


比特币也是一样,尽管比特币穷极人类的所有知识去建立一个去中心化的系统,以至于这个系统连“央行”都没有,但说到底,比特币是资本具现化的产物,逐利是资本的天性,为了追逐利益,资本肯定会向交易所,市场,等等这些金融节点聚集,于是就会产生中心。我们今天的比特币就是这样,即使所有人都改用p2p交易所进行交易,那也是徒劳的,因为p2p交易所本身也是节点的一种存在形式,他依旧是一个中心,尽管他很散漫。
比特币的去中心化,去掉的是像央行那样的绝对化的唯一中心,而不是像交易所这样的由自由市场行为自由结成的中心,比特币会在几个交易所聚集几个中心(或者叫集中点?无所谓,叫什么名字并不重要。)这是因为比特币是资本具现化的产物,资本有逐利的天性,而资本为了逐利,就自然会形成集中点,而究其原因,资本是没有生命的,逐利的不是资本,逐利的是控制资本的人,而人类是群居动物,扎堆是人类千万年进化的本能使然,这是大自然的规律,就像万有引力定律那样,宇宙中原本离散的物质互相吸引,聚集成了星云,星云继续聚集,最终形成了恒星。中心化相当于日心说,认为太阳是宇宙的中心,这在当时的那个时代相对于地心说而言是正确的,去中心化并不是否定太阳的存在,也不是让行星都闹独立,而是承认太阳是太阳系的中心的同时,承认宇宙中还有很多其他的太阳,还有很多其他的中心。

银河系是有中心的,因为很明显这是个圆的玩意,并且这玩意还在转,一个旋转着的圆的东西怎么可能没有中心呢?
银河系是去中心化的,因为虽然这玩意是圆的,而且还在转,但你并不能确定,到底哪个玩意哪个星系哪个星球是银河的中心。至少现在不能

中心化最早的形式,我觉得就是集市了

古书记载,炎帝发明了集市,据说炎帝出游的时候,遇到一个人,背着粟米,炎帝问他要干啥去,他说他要用这些粟米换鱼,到了下午,炎帝走到另外一个地方,遇到一个背着鱼的人,炎帝问他要干啥去,他说他要用这些鱼换粟米(这里插一句,其实这就是p2p,只不过当时没有网络也没有通信工具,这么干完全没有效率可言,交易成本高的令人发指。下文会将其称为“原始p2p”)炎帝想,这特么不是浪催的么???太没效率了,于是炎帝发明了集市,约定某一个特定日期,所有想换东西的人都着到约定的地方集合,扎堆换东西,于是,集市诞生了,交易中心诞生了,在那个年代,中心化的交易比原始p2p的效率高,交易成本低。


这种中心化交易方式一直持续到了今天,北京实际上就是一个中心化节点,中关村也是一个中心化节点。
在过去,互联网并不普及的时代,中关村的交易成本是很低的(前提是你不被骗),因为买家卖家供应商批发商零售商都扎堆在这里进行交易,效率肯定比“原始p2p”要高,因为大量的交易信息扎堆在这里云集,大量的买家和卖家在这里进行信息交互。
但是网络时代来临,一切都改变了,尤其是淘宝和顺丰的出现,买家和卖家不用跑到中关村也能进行信息交互,并且互联网是一个比中关村更加广阔的窗口,买家和卖家可以直接跟全国甚至全世界的交易对象进行信息交互。这直接导致了渠道扁平化,大大降低了交易成本,而更多的商家逐步从实体销售转向了网络销售,变成了网络销售,你随便跑到大兴平谷顺义,甚至河北租个房子和库房就可以了,根本不需要在中关村这么昂贵的地方租房子,久而久之,中关村就被架空了,中关村作为一个交易节点的意义已经荡然无存,新p2p时代来临了,中关村被“去中心化”了,中心从中关村搬到了互联网的虚拟空间上。

中关村的今天实际上就是北京的明天,北京又何尝不是中关村那样的交易节点呢???以前人们在北京,是因为北京有很多别的地方没有的东西,但是现在,只要你住的地方能通顺丰,京东能送货上门,基础设施别太差,那么即使是三线城市,你的生活质量也并不会比北京差很多,因为原本在地方上卖的很贵的产品,从京东走以后,变得和中关村一样便宜了,有的甚至比中关村还便宜。如果你是soho一族,那几乎完全没什么理由留在北京。路又堵,空气又不好,房租还贵。从这个角度上讲,北京被“去中心化”只是时间问题而已,只不过程度和烈度不会像中关村那么严重罢了。基于这个推论,我认为北上广的房价肯定会跌。

去中心化的成了时代浪潮,不仅体现在比特币,也体现在中关村和北上广,为什么会产生这种现象呢??究其原因,是因为互联网和智能手机的普及,人类获取信息的方式改变了,人与人交互的方式改变了,,这些都是构成社会政治经济活动的重要组成部分,牵一发而动全身。
人类历史是一个螺旋向上的过程,就好像最早的洗衣机是单缸的,后来进化成了双缸的,最后又进化成了单杠的。人类最早的交易模式是原始p2p,炎帝之后发明了集市,变成了有中心化的交易节点,历史继续前进,随着科技的进步,智能手机的普及,一种新的p2p模式诞生了,新的p2p模式必然削弱旧有的中心化交易模式,换句话说,如果炎帝之前的时代,人类拥有心灵感应能力,可以像今天智能手机这样进行远程信息交互,那么根本就不会诞生集市这种东西的。

人类获取信息和交互信息的方式更加高效了,但是奇怪的是,很多人并没有因此变得更聪明,恰恰相反,他们变得更傻了.,傻得连独立思考独立判断独立求证的能力都退化了,很有意思的现象~当然,那是另一个观测方向了。


于是,我在想,银行能不能去中心化呢?能不能p2p化呢?
比特币交易所的p2p融资融币系统给了我启发
当我开始往这方面想的时候,我发现,人人贷系统已经运行了几年了
尽管还不很成熟,尽管有风险,但是这确实是一条很好的路子,
银行要做的就是用储户的钱往外贷款,收贷款利息,然后把存款利息给储户,自己留下利润,说起来,银行就是一个中介。
把银行甩开,进行自动撮合交易,放贷方和贷款方直接接触,这实际上是做到了渠道扁平化,最直接的结果就是交易成本的大幅下降。单从这个角度上说,银行的贷款系统在体系架构上是落后于人人贷的。这是代差,这是无法弥补的。
人人贷是有风险,但是这种风险是可控的,
可以推演一下,100人要做生意,都去银行贷款,每人人贷款1万(别介意,我是为了好算)结果与5个人赔了,不能还贷了,这5笔贷款5万块成了坏账,这5笔坏账由银行承担。
时光倒流,重来一遍,100人要做生意,都去人人贷贷款,每人贷款1万,结果与5个人赔了,不能还贷了,这5笔贷款5万块成了坏账,这5笔坏账由人人贷承担,其实人人贷可以通过提高手续费或者强制用户购买保险的方式来转嫁这笔费用,即使算上这笔费用,人人贷产生的交易成本依旧比银行低,因为人人贷系统不需要养那么多人,盖那么多金库,养那么多保安,装那么多防弹玻璃。置办那么多运钞车,布置那么多atm机。


银行的存款利率和贷款利率是可以根据宏观经济形势作调整的,但是银行的身量决定这种调整不可能太快太频繁,毕竟大船不好调头。也就是说,银行的存贷款利率的波动相当于股市的慢线

人人贷却可以完全自由的根据市场情况灵活调整利率(这把整个人人贷看做一个整体了),所以人人贷的利率波动相当于股市的快线。

那么好,我们推演一下,暂时把人人贷当做一个整体看待,不考虑银行贷款资质审查造成的门槛,也不考虑坏账问题。

比如说当宏观投资环境不好时,贷款的人少的时候,供过于求,比如说银行贷款利率是8%,人人贷的贷款利率是10%,人人贷的贷款贷不出去,但是别忘了,人人贷的利率是可以自由调节的,而且这种调节可以在瞬间发生,当放贷者发现10%的贷款利率无人接盘的时候,就会调低贷款利率,也就是说,人人贷的贷款利率是有可能比银行更低的,这是完全有可能的。我们假设人人贷的贷款利率降低到了7%,于是银行的生意被人人贷抢走,银行的钱处于闲置状态。

当宏观投资环境改善的时候,贷款的人变多了,供小于求,银行贷款利率8%,人人贷的贷款利率也是8%,几轮下来,银行的钱就会开始吃紧,(这种情况依旧是可能的,尽管只是理论上。)当银行无款可贷的时候(理论上的,实际上当银行钱紧的时候,会加大贷款审查力度,使得贷款审核通过的概率降低,实际上造成的结果是跟银行真正无款可贷的情况是类似的,总之最终结果是让贷款成了稀缺资源)贷款就成了稀缺资源,人人贷可以把贷款利率上调到15%,甚至20%

也就是说,当经济状况不好,贷款需求量小,供过于求的时候,人人贷可以优先降低利率比银行快一步将贷款贷出去,提高资金利用率,这个状态下,人人贷的资金利用率比银行高。

而当经济状况变好,贷款需求量增加,供小于求的时候,人人贷可以把贷款利率上调的很高,获取更大利润。
这个状态下,人人贷的贷款利率比银行高,利润也比银行高。

生意好的时候,人人贷的利润高,生意不好的时候,人人贷的资金利用率高

一出一入,银行的劣势尽显。


因为人人贷是人对人的,所以他的贷款利率完全由市场决定,他可以在瞬间做出反应,而银行这么庞大的系统,是不可能在短时间内做出这么快的反应的,正所谓天下武功无所不破,唯快不破。

好了

接下来用比李笑来的特币银行跟交易所的p2p融资融币模拟推演一下。

首先,先不说利率的问题

先说安全性问题,把钱存入李笑来的银行,完完全全只靠李笑来个人信用做担保

而在交易所进行p2p融资融币的话,交易所是有保险的,并且是有强制平仓机制的(应该有吧................我实在没有蛋疼到故意平仓来验证这一点的地步,再说这几天币值较平稳,想平仓都很难),至少不会有某君在交易所跟我进行了p2p融资融券以后,直接提现/提币走人的情况(这个我也是想当然了,我觉得应该是这样,我也实在没蛋疼到先融资融币然后再提现提币走人的地步...............谁试过,出来说说,我觉得交易所如果允许这种事情的话,除非他们Boss脑袋让驴踢了。),也就是说我借出去的币和钱依旧还在交易所里运转的,不用担心恶意捐款跑路。(这个我也是想当然的,谁去试试,看能不能恶意卷款跑路........)

也就是说,李笑来的银行的安全性完全是靠个人信誉作担保的,而交易所的p2p融资融币平台是有一整套体系来保证财产安全的。至于谁更可靠,我这里不下定论

继续推演的话,比如我想借比特币,我有两个选择,李笑来的比特币银行(我们假设这个银行有放贷功能)和交易所的p2p融资融币平台,交易所的平台跟人人贷是一样的,自动撮合交易,贷款利率可以瞬息万变。但李笑来的银行不可能有自动撮合机制,他的放贷利率调整速度肯定是慢于交易所的p2p融资融币平台的。

结果就是,当李笑来的银行贷款利率低时,我去银行贷款,当交易所的p2p融资融币平台利率低时,我去p2p融资融币平台贷款,也就是说,上文书说到的,银行和人人贷之间的博弈又上演了,结果就是。

当贷币需求多的时候,供小于求,刚开始,交易所的p2p融资融币平台可以和李笑来的比特币银行的贷款利率一样,或者略高,当李笑来的比特币银行因为价格优势被优先贷光的时候,交易所的p2p融资融币平台会把利率提得很高,赚取更大利润,

当贷币需求少的时候,供大于求,交易所的p2p融资融币平台可以灵活的调整利率,将贷款利率调节到比比特币银行更低的水平,提高资金利用率,增加收入,而比特币银行调整利率的速度是不可能跟得上交易所的p2p融资融币平台的,比特币银行的钱会闲置。

结论是,当供大于求的时候交易所的p2p融资融币平台的资金利用率比比特币银行高,当供小于求的时候交易所的p2p融资融币平台的利润比比特币银行高。

所以,从这个推论上讲,面对交易所的p2p融资融币平台和人人贷,比特币银行和银行劣势尽显

浓缩成一句话就是:银行必须死!!!!!


以上观点还很不成熟,仅仅是一个思路而已,逻辑上肯定还有很多漏洞,希望大家集思广益。
« Last Edit: April 10, 2014, 05:27:18 AM by sfinder »
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Re: 英姑文章--《论银行必须死!!!》
« Reply #1 on: April 10, 2014, 05:22:43 AM »
不用银行必须死,只要银行增加一个作为去接受法币注入的去中心化交易所的节点功能,然后早增加一个收手续费的业务。
那么实际上这个时候银行就可以和去中心化交易所共存了

Offline sfinder

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Re: 英姑文章--《论银行“贷款业务”必须死!!!》
« Reply #2 on: April 10, 2014, 05:27:57 AM »
不用银行必须死,只要银行增加一个作为去接受法币注入的去中心化交易所的节点功能,然后早增加一个收手续费的业务。
那么实际上这个时候银行就可以和去中心化交易所共存了

作者没有明确说明是“贷款业务”
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Re: 英姑文章--《论银行“贷款业务”必须死!!!》
« Reply #3 on: April 10, 2014, 04:52:05 PM »
好文章,人人贷也是中介,其利用网络互联化、扁平化、信息化的优势,可以完全自由的根据市场情况灵活调整利率,的确比传统的银行技高一筹;但传统银行也并非只能混吃等死,完全可以纳入网络化的各种优势,若代码彻底开源,分分钟,银行也可以搞起互联网金融,例如人人贷,虽然痛苦,也可断臂求生。
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Re: 英姑文章--《论银行“贷款业务”必须死!!!》
« Reply #4 on: April 11, 2014, 01:46:37 AM »
1.传统银行也会在互联网浪潮中进化,蜕变。
2.P2P的风恐问题亟待解决。

 

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