Author Topic: 区块链银行 Decentralized Bank —— BitShares 2.0, Do it !  (Read 6297 times)

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Offline Yao

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我们都知道 BlockChain 区块链技术应用的意义很重要的一方面在于:区块链技术能低成本、高效率、去信任地达成企业或组织的一些运营目标。
这也是当初比特股白皮书研发 BitShares 的目的、我们投入真金白银支持这个项目的初衷。

时至今日,借用云币老猫的话说:“成也 BM,败也 BM”,抛开 BM 的任性造成今天的局面不说(接受已无法改变的事实,那就改变我们能改变的),一个不可否认的事实:

BitShares 2.0 已经是一个技术成熟、可实际应用的高性能区块链平台(低成本、高效率、去信任),不管以太坊如何牛逼,至今它仍然没拿出一个成形的产品(我们总不能错失手握成形产品的先发优势,等到人家拿出干货来吧?我不干!),现在我们能做的就是挖掘 BitShares 2.0 的应用潜力——两大核心业务(基础设施):


去中心化交易所(DEX)
去中心化资产储存银行为下文叙述方便,姑且简称为:DBank)

至于其他的各种实用功(UIA、多重签名机制)得依赖于交易所和银行这两个基础设施和业务量的发展和壮大,有实力(硬实力、软实力)的平台方能吸引更多的人来这用平台的各种功能淘金!




BitShares 2.0 已经原生内置了两大核心业务——任意两种资产的交易对(交易所功能)、抵押 BTS 借出 BTA(SmartCoin) 的无息借款(银行功能)。但显然更多的灵活性和扩展性需要第三方通过人为的多元化推广策略、经营策略来多元化地实现(也是在做各种试验性尝试):

目前去中心化交易所业务已由 OpenLedger 率先做出范例,人人都可基于 BitShares 2.0 建立自己的去中心化交易所。同样的,人人都可基于 BitShares 2.0 建立自己的去中心化银行(运行在区块链上,以盈利为目的的商业银行)—— Bit Commercial Bank(以下简称:BitCB)。







个人对 BitCB 经营模式的 3 种初步构想(抛砖引玉,有的模式可能不具可操作性——至少在当前,仅供参考):

【A】模式:内盘闭环业务——BTS拉盘基金

仅吸纳 BTS 建立生产 BTA 的资金池,用 BTA 拉盘 BTS,买到的 BTS 筹码继续抵押借出 BTA,如此循环操作。此模式面临强大的对手盘风险,盈利前景不明。





【B】模式bitCNY 应用需求的挖掘——基于区块链银行 BitShares 2.0 的去中心化 P2P 借贷平台

此模式可操作性强,下面重点介绍我对此模式的构想。
吸引系统外法币资金(如 CNY 通过承兑商兑换成 bitCNY)和内盘 bitCNY 持有人的闲置 bitCNY 进行 P2P 理财,“贷方”(理财投资者)通过向比特股系统外的“借方”(需要资金的个人或中小企业)放贷以获取贷款利息收益。平台只扮演中介角色——撮合借贷交易、信用审核、收取佣金。整个业务流程划分为两大块:

(1)门户网站:通过包括手机 APP 等手段推广宣传审核借款人信用、为借贷双方提供借贷信息撮合服务、拟定借贷合同(符合本国合同法的电子合同);

(2)BitShares 2.0:利用其内置的去信任的 DBank 为用户存管资金,利用多重签名机制提供中介服务,资金流动全部发生在 BitShares 2.0 里!即平台不接触资金,也就没有法律禁止的私设“资金池”——非法集资的问题。

为在一定程度上避免债务违约(完全避免很难),可走实名制合规路线(幸运的是,BitShares 2.0 已经提供了合规化选项)。

比起人人贷将用户资金存管在民生银行(让每个用户开设独立的存管资金账户,然后银行给用户一个虚拟收据——显示在账户名下的一串阿拉伯数字,存进去的真金白银流向哪里了,大家都懂的……),DBank 才是真正让用户把资金的控制权牢牢掌握在自己手里,任何人也别想挪用。


这就跟现实中的人与人直接用现金和借条来发生借贷关系一样
 钱就在我的钱包里(DBank 的 BTS 账号就是用户的钱包),我把钱借给对方也是资金直接进入对方的钱包(借款人也在 DBank 里注册 BTS 账号),这才是真正的 P2P 借贷

那么平台扮演了什么角色?—— 为借贷双方做见证,并起草借条(起草并签订借贷合同):
以中间人/仲裁者的身份为每一笔交易建立一个多重签名账号(借贷资金必须通过此账号发生转移,包括借款本金和还款本息的转账),给借贷双方的账号分配权重,借贷双方任何一方均无法独自发起资金转移,借贷双方的权重加在一起也无法发起资金转移,而必须由借方、贷方、中间人/仲裁者三方账号共同签名才能发起资金转移,平台收取佣金也将是通过此途径。而与借贷合同相关的认证信息(借贷双方的实名信息、借贷合同等)均可写入区块链备查。

综上,借贷关系(借贷合同)发生在现实世界,受法律保护;资金交割发生在去信任的区块链世界 —— 基于 BitShares 2.0 的 DBank 里。


去中心化的 P2P 借贷平台相比传统网络 P2P 借贷平台有何优势
1. 资金透明——用户控制自己的资金
2. 平台卷款跑路风险为零
3. 平台挪用用户资金的可能性为零
4. 低成本、高效率、去信任的基础设施

平台盈利模式:收取佣金。

平台运营模式:不做本息担保,降低运营风险,故需要走实名制合规路线。


关于本模式的相关构想我做了一个思维导图,有兴趣的看下图(图较大,可右键下载到电脑后放大查看):




此模式合规发展将是私有商业银行的雏形,而且模式与常规的互联网金融模式是不一样的,因为基于 BitShares 2.0 生态圈,有多元化发展的可能!比如下面的【A】+【B】+X 模式







【A】+【B】+X 模式:储蓄、借贷、多元化投资、承兑(BitShares 2.0 法币出入通道,如 transwiser)——多元化经营的商业银行


目前头脑风暴的成果见下图:

点子发散太多,机制复杂,里面尚有很多漏洞,甚至不具备可操作性,但正是这种头脑风暴式的发散才推理出了简单化、有可操作性的【B】模式,故此图内容仅供参考。






PS:
·【A】模式构想源于在社区“生产bitCNY教程(无息借款)”和“内盘问题”这两篇帖子里的讨论;
·【A】+【B】模式是在【A】模式经过 QQ 群交流并听取反对意见后用思维导图头脑风暴发散出来的;
·【B】模式是在【A】+【B】模式的基础上简化运营模式(一是可以规避内盘生产BTA的对手盘风险,二来也可以通过合规路线解决贷款业务的授信问题),该模式简单可行,而且直接为 bitCNY 开辟了现实应用需求,通过承兑商这个法币出入金通道连接“借”“贷”双方。个人认为模式在现阶段更具可操作性,且见效快!





网络借贷合规性参考资料:

银监会关于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见的通知

人人贷携手中国民生银行正式上线资金存管

人人贷的资金存管Q&A
« Last Edit: June 03, 2016, 10:09:58 am by Yao »
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Offline ripplexiaoshan

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Re: 区块链银行 Decentralized Bank —— BitShares 2.0, Do it !
« Reply #1 on: June 02, 2016, 04:48:27 pm »
哈哈,这不就是阿强[member=15779]wuxuqiang[/member] 前阵子提出的去中心化中央储备银行的想法嘛,区别是他想建worker增发的BTS来抵押,你想众筹BTS来抵押,对吗?
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Re: 区块链银行 Decentralized Bank —— BitShares 2.0, Do it !
« Reply #2 on: June 02, 2016, 08:18:52 pm »
哈哈,这不就是阿强[member=15779]wuxuqiang[/member] 前阵子提出的去中心化中央储备银行的想法嘛,区别是他想建worker增发的BTS来抵押,你想众筹BTS来抵押,对吗?
为什么筹BTS抵押,直接筹bitCNY不是更好?投的人自己承担抵押风险。
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Re: 区块链银行 Decentralized Bank —— BitShares 2.0, Do it !
« Reply #3 on: June 03, 2016, 02:34:13 am »
哈哈,这不就是阿强[member=15779]wuxuqiang[/member] 前阵子提出的去中心化中央储备银行的想法嘛,区别是他想建worker增发的BTS来抵押,你想众筹BTS来抵押,对吗?
我在帖子里提到了,【A】模式就是 [member=15779]wuxuqiang[/member] 阿强 worker 模式(大家都反对增发)的变通方案。源于在社区“生产bitCNY教程(无息借款)”和“内盘问题”这两篇帖子里的讨论。

【A】模式对手盘风险很大,盈利前景不明。我重点介绍的是【B】模式——基于 BitShares 2.0 做去中心化的 P2P 借贷。
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Offline ebit

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Re: 区块链银行 Decentralized Bank —— BitShares 2.0, Do it !
« Reply #4 on: June 03, 2016, 03:41:41 am »
我觉得先期可以使用c模式:无息放款给阿强等人操作a模式, 低息放款给yao等人操作b模式。同一模式可以有多个团队,互相竞争。但,都要有还本期限。

赞同使用bitcny众筹。
« Last Edit: June 03, 2016, 03:44:08 am by ebit »
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Offline bitcrab

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Re: 区块链银行 Decentralized Bank —— BitShares 2.0, Do it !
« Reply #5 on: June 03, 2016, 05:07:39 am »
原来的开发的计划里就有Bond Market的,我觉得很好很急需,但现在bm离开后不知开发能不能继续。

基于BTS的金融业务能搞多大,还是要看能给bitCNY/bitUSD开发多少应用,transwiser正在开发ETH系,小蚁,BTC,USDT(tether)等资产的自动充提,希望能有所帮助。

顺利的话,再过十几天bitCNY强清就要付给shorter 1%的价格补偿了,那时shorter对强清的担忧应该会大大降低。

6月22日区块链北京峰会,transwiser会参加项目路演,我到时会仔细介绍一下现在的BTS.
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Re: 区块链银行 Decentralized Bank —— BitShares 2.0, Do it !
« Reply #6 on: June 03, 2016, 05:20:56 am »
哈哈,这不就是阿强[member=15779]wuxuqiang[/member] 前阵子提出的去中心化中央储备银行的想法嘛,区别是他想建worker增发的BTS来抵押,你想众筹BTS来抵押,对吗?
为什么筹BTS抵押,直接筹bitCNY不是更好?投的人自己承担抵押风险。
+5%
abit 点中要害,模式简单化,对于【A】模式——拉盘基金(把流通的闲置 bitCNY 汇集),其实真正要的是众筹 bitCNY 直接买 BTS,而不是众筹 BTS 来抵押借出 bitCNY。

思路发散到后面,众筹 bitCNY 干嘛,目的是挖掘 bitCNY 的应用,所以就发散出来了【B】模式——利用 BitShares 2.0 做 P2P 借贷。
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Re: 区块链银行 Decentralized Bank —— BitShares 2.0, Do it !
« Reply #7 on: June 03, 2016, 06:43:08 am »
我觉得先期可以使用c模式:无息放款给阿强等人操作a模式, 低息放款给yao等人操作b模式。同一模式可以有多个团队,互相竞争。但,都要有还本期限。

赞同使用bitcny众筹。

【C】模式得 [member=20]ebit[/member]  E 神这样的资本家才搞得起来啊。

对于一般人来说,特别是对 BTS 圈外甚至区块链圈外的人来说,【B】模式——中介赚佣金的模式比较容易推广。
【B】模式的核心点(相交于常规模式的优势)在于去信任的资产存储银行——BitShares 2.0 提供的 DBank(资金真正掌握在用户自己手里,谁也动不了)。围绕这个核心,还可以派生出其他的模式,目的就是挖掘 bitCNY 的应用场景,提供中介服务赚取佣金。
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Re: 区块链银行 Decentralized Bank —— BitShares 2.0, Do it !
« Reply #8 on: June 03, 2016, 06:47:47 am »
原来的开发的计划里就有Bond Market的,我觉得很好很急需,但现在bm离开后不知开发能不能继续。

基于BTS的金融业务能搞多大,还是要看能给bitCNY/bitUSD开发多少应用,transwiser正在开发ETH系,小蚁,BTC,USDT(tether)等资产的自动充提,希望能有所帮助。

顺利的话,再过十几天bitCNY强清就要付给shorter 1%的价格补偿了,那时shorter对强清的担忧应该会大大降低。

6月22日区块链北京峰会,transwiser会参加项目路演,我到时会仔细介绍一下现在的BTS.
+5%

Bond Market 确实有应用前景,当下也只能先利用 BitShares 2.0 现有的功能从简单的模式挖掘 bitCNY 的应用吸引用户,用户多了、应用场景多了自然会产生需求(包括 Bond Market 的需求),需求自然能推进开发,那时候开发资金也容易解决。
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Re: 区块链银行 Decentralized Bank —— BitShares 2.0, Do it !
« Reply #9 on: June 03, 2016, 07:17:02 am »
刚看了一段视频:亚洲区块链协会DACA的公益活动--区块链大学行之河北经贸大学站,韩锋在讲座里介绍到的央行有人在推动人民币的数字化时剖析的一些当前人民大众使用银行业务的诸多不便——如果一个人在好几个银行开账户,要使用网银的话每个银行就给你一个U盾,办了 10 个银行的卡,为了管理自己的资金方便,往往就得经常带着 10 个银行的 U 盾到处跑……,央行人士的方案是建立一个与身份证绑定的唯一身份认证系统(所有银行甚至整个金融体系通用),这个身份系统绑定唯一的私钥。


BitShares 2.0 已经实现了!—— DBank 就是银行记账的替代方案,为任何人提供资产存储和真正掌控资产的去信任解决方案(CNY 以 bitCNY 的形式存储,用 BTS 账号对应的私钥控制资产,DBank 相比传统银行一个很重要的特点是“不怕集中挤兑”——100% 存款准备金),存储在 DBank 里的资产不会被冻结,更可以低成本地高速转账给任何人。

除了上面讲到的优点还不足以吸引人们把钱存到 DBank,因为没有利息。先抛开有的国家已经开始实行负利率不说,有强烈的储蓄习惯的国人对储蓄利息还是比较看重的,所以存储到 DBank 里的资金会有储蓄利息的需求,但目前的 BitShares 2.0 对系统内的 BTA(如 bitCNY)是不发利息的,所以系统内有能提供理财服务的商业性银行(如本帖中讲到的 【B】和【A】+【B】模式)才能吸引外部资产储存到 DBank 里

外部资产不断存入 DBank,外部资产 BTA 化将催生 BitShares 2.0 的各种应用需求,最先推动的是 BTA 生产(承兑入金需求),然后 BTA 化的各种资产要寻求保值增值将派生出各种需求,BitShares 2.0 腾飞指日可待!
« Last Edit: June 03, 2016, 07:54:33 am by Yao »
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Offline BTSdac

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Re: 区块链银行 Decentralized Bank —— BitShares 2.0, Do it !
« Reply #10 on: June 03, 2016, 08:06:36 am »
原来的开发的计划里就有Bond Market的,我觉得很好很急需,但现在bm离开后不知开发能不能继续。

基于BTS的金融业务能搞多大,还是要看能给bitCNY/bitUSD开发多少应用,transwiser正在开发ETH系,小蚁,BTC,USDT(tether)等资产的自动充提,希望能有所帮助。

顺利的话,再过十几天bitCNY强清就要付给shorter 1%的价格补偿了,那时shorter对强清的担忧应该会大大降低。

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bond market 是什么概念
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Offline bitcrab

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Re: 区块链银行 Decentralized Bank —— BitShares 2.0, Do it !
« Reply #11 on: June 03, 2016, 09:11:51 am »
原来的开发的计划里就有Bond Market的,我觉得很好很急需,但现在bm离开后不知开发能不能继续。

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bond market 是什么概念

简单说,就是P2P抵押借款,比如你拿BTS抵押给我向我借BITcny,现在的价格我可以不要求两倍抵押,1倍抵押就够了,但我要向你收利息。到期不还抵押的BTS自动转给我。
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Offline Musewhale

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Re: 区块链银行 Decentralized Bank —— BitShares 2.0, Do it !
« Reply #12 on: June 03, 2016, 10:00:39 am »
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Re: 区块链银行 Decentralized Bank —— BitShares 2.0, Do it !
« Reply #13 on: June 03, 2016, 10:06:34 am »
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Re: 区块链银行 Decentralized Bank —— BitShares 2.0, Do it !
« Reply #14 on: June 03, 2016, 11:01:30 am »
原来的开发的计划里就有Bond Market的,我觉得很好很急需,但现在bm离开后不知开发能不能继续。

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bond market 是什么概念

简单说,就是P2P抵押借款,比如你拿BTS抵押给我向我借BITcny,现在的价格我可以不要求两倍抵押,1倍抵押就够了,但我要向你收利息。到期不还抵押的BTS自动转给我。
看来我理解错了。
BTS 计划开发的 Bond Market 是省掉中间人的借贷啊,因为有等价值抵押物,借贷双方以当前价格等价交换双方都认可其价值的两个资产而已(物物对等交换,Peer to Peer),所以不涉及信用问题,不需要中间人,不需要仲裁,是真正去信任的 P2P 借贷。

我帖中说的 P2P 借贷(【B】模式)只是这几年国内搞得很火的 网络信用借贷(P2P借贷)的升级版,目前国内的 P2P 平台走合规路线是通过与银行合作,让银行存管用户资金(与平台自有资金隔离)避免平台私设资金池和平台卷款跑路的风险。


而帖中【B】模式的 P2P 借贷则是用 BitShares 2.0 原生的 DBank 存管用户资金(其实也说不上存管,资金一直握在用户手里,就跟把现金放自己钱包的性质一样,但因为是存放在区块链上,转账成本低,速度快,可以瞬间连接地球上的任意二人),但因为借款人没有抵押物,是纯信用借款,放贷人(理财投资人)有损失本金的风险,所以得有信用审核,必须走实名制合规路线(用受法律保护的借贷合同约束双方),否则平台要担风险。


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