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Offline logxing


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BitShares Insurance - Insure Anything (almost)
原文在此:https://bitsharestalk.org/index.php?topic=3387.0

logxing翻译,时间仓促,欢迎批评指正。
http://weibo.com/u/1092405564

BitShares 保险----保障一切(几乎)

关于保险的讨论有过很多,但是今天我花时间设计了一个确实可行的DAC来实现汽车保险,健康保险,人寿保险,泥石流保险,甚至是对在实施无受害人的犯罪被抓时的保险。这个系统通过分离现有的保险公司中的角色和责任来实现。现有保险公司的任务是:
1.   给风险定价(要么收费高,要么收费低),他们从来都算不准;
2.   存储保险基金(他们将保险人的钱作为投资使用,通常都做得很糟,来弥补对风险的低估);
3.   他们自己对索赔进行评判,或者使对方难以得到赔偿。

换言之,保险公司操作部分储备金就像银行一样,并且通过卖他们不能兑现的保险来赚钱。

然而DAC不可以承诺自己做不到的事。因此,实施保险系统的DAC必须只承诺对市场支持范围内的索赔进行赔偿,此外再无其他。

在与DAC保险签约之前,很重要的一件事是要准确地理解你付出钱会获得什么。下面会详细解释保险基金会怎样以及在何时被支配使用。

定义风险
任何保险计划都是建立在一定的支出比例基础之上的。如果在某一个月,1/100的司机也许会发生车祸,一般的事故要花费10000美金,那么保险费必需达到每月100美金,以保证保险公司收支平衡。

保险公司本质上是赌徒,他们评估风险然后下注。他们收取高于所评估的风险的保费,以此来作为他们的盈利。不幸的是,有时候他们会错估风险造成损失。当你向保险公司购买保险时,你会有所谓的“对应方风险”,如果保险公司下错注,你有可能会成为替罪羊。

而作为DAC保险公司,我们不会试图去评估风险,也不会收取高于所评估的风险的保费来挣钱。我们不会建立大量的资金池,而是在现收现付的基础上运行。

现收现付
在一个完美平衡的保险机制里,平均每月总支出应该与所有客户支付的平均每月保险费相等。如果不这样,那么资金要么会无限增长,要么破产。只有在允许一次性付清超过每月收入的索赔款额的情况下,才需要大量的资金。在DAC保险的情况下,大额索赔是按规定的限额分期支付,而规定的限额等于总资金除以风险值。风险值可以通过计算有效索赔的股份占总股份的比例乘以每股平均索赔得出。

每个月都有一定数量的股份被符合条件的独立索赔人所拥有。当月的收入会在符合条件的股份中均匀分配。需要更多保险范围的个人可以买更多的股份。

如果某一个人已经收到了按其股份及实际风险分配的最大累计款额,那么他们的股份就不再有资格获得额外的每月还款额。如果平均风险随着时间下降,他们会重新获得还款,直到他们的索赔额被还清。

支付索赔时,只有在事发当时(由保险精算师决定)持有的股份才会被考虑。如果事故发生后你再买入更多的股份,那些股份只能适用于未来的事故。这对于防止人们弄清赔款额后大量持有股份是很有必要的。

保险精算师
保险精算师是被市场授予权利来裁决索赔的独立个体。DAC通过创建一个比特资产,该比特资产可以追踪他们被授权的未完成的裁决的总量,使他们成为一名获得许可的保险精算师。如果市场信任这个保险精算师,那么他们将增加他们的限额。保险精算师所做的任何裁决在它们被支付前有一个30天的等待期。如果在等待期内市场判定他们腐败了,他们的限额将缩小,并且他们最新作出的判决将被自动取消。一个保险精算师倾听用户的索赔要求,收取他们的费用来赚钱(类似免赔额)。如果保险精算师认为索赔是一个骗局,他们可以简单的拒绝它,并且仍然收取费用。保险精算师也有兴趣最小化他们发布的赔偿金裁定额,这样他们尽可能的服务更多人(从而收取更多的费用)。如果他们支付了超出必要的赔偿金裁定额,他们就失去了为其他用户评判的机会。另一方面,如果他们因为赔偿金裁定额过少而信誉受损,他们将失去市场参与者的信任,这个参与者同时会转向一个更加慷慨的保险精算师,并且减少可能发布的裁定额的总量。从某种意义上说,市场力量将迫使一个保险精算师是诚实和公正的,以持续发展他们的业务。

所有保险费,裁定额和付款将以BitUSD或类似的账户单位计价。

对此想法我录了一个20分钟的白板展示,我们将很快发布。在重要的检视之后,我们相信这一特定的DAC会比我们继BitShares X之后发布的另5个DAC更有潜力。提前通知各位,未来的一年里我们会完善这个DAC并发布更详细的白皮书和技术方法。它将会像BitShares X一样大有影响。

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« Last Edit: March 06, 2014, 11:04:25 AM by logxing »
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Offline marx

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大概看了一下,还不错。晚点再详细看看,感谢分享。
同道中人。

Offline suzhu01

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嗯。不错。要顶
谢谢log分享。
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Offline thistome

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把手上的任务干的漂亮 就不错了,不停得画饼,吃不消

Offline pts232

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+1。另,楼上的,你难道看不出3I是多项目同时进行的么?整天说别人画饼的人,你怎么不去看看源代码

Offline muse-umum

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谢谢log。

感觉好高高在上的想法。 :o :o

Offline geyu

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看上去好像很牛X的样子

Offline sdivenwujc

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是不是我什么都不做也能有保费分红?

Offline guang384

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想的很好 。。但是。。这毕竟那个 “保险精算师” 是人在参与。。这个具体怎么定论。。相当于权力监督下的民主么?  但是有的事件 并不一定外行看的清楚啊。。
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Offline Musewhale

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保险DAC

这种涉及到人的,我暂时都不大看好,前期还是应该集中精力去搞纯机器纯逻辑的DAC

不过3I这个构思中的保险DAC用意我感觉可能会有一点深,纯瞎估:

1、本身能实现的话会非常具有竞争力,体现在公开、公平、去中心化,然后保费会比现存保险体系的要低很多,估计至少低一半(保险公司的运营成本、官僚成本、利润都省了),难点当然是在于“保险精算师”这一块,尤其是假如有争议的话有无具体纠正和大众评审措施?如何保证公信力?结果输入公正性?如何杜绝联合骗保腐败?

2、对我们来说,我看到的最重要用途其实是给未来的比特资产BitUSD找到了一个发泄的出口 :P,不是很多人问你BitUSD有什么用么? 3I已经给你找到用途了,已经在琢磨从哪些地方入手搭建一个完整的生态圈了,鼓励,我想这只是一个起点,虽然这个DAC不一定会成功或者正式去做;但是我们至少知道3I可以或者说已经在用这个思路去为BTS X系统寻找周围的应用接口了
« Last Edit: March 06, 2014, 06:40:45 PM by BTS熊 »
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Offline Musewhale

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是不是我什么都不做也能有保费分红?

在这个系统里
我的理解是,没必要我们这些人什么项目都非要去插一脚,问一下我的股份,我的利益在哪里?
其实这个的利益很简单,就是为比特资产(BitUSD)寻找到了应用出口,这样就间接性的让我们持有的XTS增值了,所以在单纯的保险DAC里我们完全没必要去要什么股份和红利
当然,系统也可以设置为保费的5%留作红利分发给股份持有人,而股份持有人就是PTSer+AGSer;但是我觉得这样不一定是最优选择
保险DAC的竞争力一定是要做到保费比市场上常态的保险公司明显的低,由此来吸引大家参与,把去中心化公司的红利让给所有使用和参与的人,这样可以做大DAC整个生态圈的蛋糕
只要蛋糕做大了,作为原始投资人的PTSer+AGSer是不愁没有饭吃的  :P :P :P
猪,我们首先得想办法养肥了再杀,不要刚开始就想杀了分肉吃 ;D ;D ;D
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Offline Musewhale

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是不是我什么都不做也能有保费分红?

在这个系统里
我的理解是,没必要我们这些人什么项目都非要去插一脚,问一下我的股份,我的利益在哪里?
其实这个的利益很简单,就是为比特资产(BitUSD)寻找到了应用出口,这样就间接性的让我们持有的XTS增值了,所以在单纯的保险DAC里我们完全没必要去要什么股份和红利
当然,系统也可以设置为保费的5%留作红利分发给股份持有人,而股份持有人就是PTSer+AGSer;但是我觉得这样不一定是最优选择
保险DAC的竞争力一定是要做到保费比市场上常态的保险公司明显的低,由此来吸引大家参与,把去中心化公司的红利让给所有使用和参与的人,这样可以做大DAC整个生态圈的蛋糕
只要蛋糕做大了,作为原始投资人的PTSer+AGSer是不愁没有饭吃的  :P :P :P
猪,我们首先得想办法养肥了再杀,不要刚开始就想杀了分肉吃 ;D ;D ;D


关于这里,我又想了一下,不妥,如下:

假如以我上面的意思操作,这个保险DAC就是像是共产主义的大锅饭,看似一片欣欣向荣和道德高尚,实则很可能不可实行
因为这里面要是没有利润,就会缺乏监督和问责,唯一的冲突只有每一个投保人为了自己利益和保险精算师扯皮,但是扯皮又和除此之外的其他任何人没有利益关系了
一旦没有利益关系,别人就不会关心,那也就失去了成为整个系统的必要联系,也会是一个没有效率的系统

还是必须得设置股份以及保费预留比如1%~5%作为红利
股份的设置是为了让股东能拿到红利,这样股东为了自己的红利(也就是整个公司的前途和利润)就会有动力监督和促进保险精算师的工作,也有动力去解决一些扯皮。这样可以让这个系统活跃、健康的运转起来
股份的分配应该是PTSer+AGSer+精算师 三者进行分配,精算师虽然在处理每一笔保险的时候会有收入,但是我们可以理解为那只是打工的工资,给其股份则是让他成为老板之一。大家都知道现在的公司都喜欢用这一套栓住人,纯粹给老板打工挣钱与自己是老板之一,那态度肯定是不一样的。这样可以保证精算师忠于系统忠于公司,也有利于精算师关注除了自己处理的保单之外的其他精算师的工作是否合理(否则事不关己高高挂起)。
精算师人才到时候应该是由保险业里的从业人员自荐到3I,然后经过认证之后给发一个私匙什么的,然后精算师有一定的年限和考核(系统自动的纯数据化考核,由其处理过的投保人+强相关人+其他精算师进行P2P投票,非官僚主义式考核),不符合的就走人,其股份被回收由下一位精算师继承。哈哈,具体怎么把精算师接入系统应该是大神们去考虑的事情了 :P :P :P
« Last Edit: March 06, 2014, 07:10:17 PM by BTS熊 »
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Offline ssjpts

牵涉到人的东西,我觉得可以借鉴MMC(第一个第三方DAC的作用提现出来了。)的投票制度来选出适合的CEO,CTO,CFO,COO。。。精算师。并在此基础上给予矿工挖矿(或者POS产生红利)一定比例的分红作为奖励。
新浪微博:剑指未来BTS
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BTSX ID:loves,集大众之爱,待到BTS 500刀,10%回退给捐赠者,10%用于运营,剩余80%用于爱心事业和BTS宣传推广。

Offline imr3

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这个DAC如何保证参与的多赢格局?

保险精算师能不能取消掉?

Offline Musewhale

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这个DAC如何保证参与的多赢格局?

保险精算师能不能取消掉?

没法取消,我觉得
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